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人民币数字货币的强大作用

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这是一个比较大的课题,因此我所讲的只是我重点关注的方面,并不一定会全面进行表述。

首先讲讲什么是人民币数字货币?

人民币数字货币并不能简单理解成数字化的人民币。因为像我们通过网银、手机银行、支付宝、微信进行交易也是一种数字化的人民币,一般理解是电子货币。

数字人民币,主要是把加密货币(如最知名的比特币)的去中心化这一特性改成由央行进行中心化管理、监控,并且保持与人民币的现行渠道包括纸币、电子人民币兼容并行流通使用。

数字人民币除了去中心化这一点和比特币这样的加密货币不一样外,还有一些值得注意的特点。这些特点的核心在于监控。

1.可以非常详细清楚地跟踪每一笔交易;

每个人手里的每一块钱的数字人民币,都可以溯源。我们知道,每个人都有收入有支出,不管你从哪里得到收入,不管你向谁支出,只要使用了数字人民币,央行都很清楚你的钱是从哪里赚来的,以及付给了谁。

这个作用是非常大的。可以用于很多方面。

首先是所有社会上的交易,央行都可以第一时间知道,而且是非常准确非常详细的。每一笔交易,都可以关联到每一个社会事件。

其次每个人手上的资金量,消费频次,消费场景,消费地点,消费金额等大数据信息,也是更容易被监控到的。根据消费能力大数据,可以给银行作为信用贷款的依据。

除了个人的场景,也可以在行业的维度上得到更多的大数据。有利于宏观调控。这一点和供应侧改革可以进行配合。

相当于央行拥有一个关于整个社会经济运行的详细账本,里面记录了每一个实体的交易数据。一笔钱,从银行到了哪些人的手里,又转移到了哪些行业的哪些人手里,再到了哪些行业,每一笔钱都是能够溯源的。

2.可以和每个人的唯一身份ID关联;

由于和身份ID关联,因此每个人的收入、支出明细各方面的财务对于央行都是透明的。对于纳税等各方面都有很重要的作用。

国家可以非常轻易地判断每个人的资产情况。

放在行业的维度,也可以非常清楚地知道行业的规模、收入情况等。

3.可以在很多方面绕过银行,央行直接面对个人;

银行和第三方支付机构的作用会越来越小。央行直接处理人与人、人与商业机构之间的支付。

未来银行的作用可能更多的是理财和信贷方面。

4.可以有效控制每个人的消费能力,尤其是和消费场景关联;

由于和每个人的唯一身份ID关联了,所以可以发挥计划经济时代各种“粮票”、“肉票”的功能。比如同一个人在一段时间内对某个特定领域商品的购买力可以进行限定。

5.数字人民币将更多与人的生活、活动进行强关联;

未来社会就是数字化的时代。任何人的任何活动,任何事件都将被数字化。每一笔交易,每一项经济活动,都逃不过监管的眼睛。

用数字人民币去衡量每个实体的创造能力、贡献,去监控每个人的经济活动,对特殊的经济活动进行限制,等等。

6.数字人民币可以帮助人民币更好地国际化;

传统的人民币在国际化过程中,必须借助银行这个信用系统。因为数字人民币可以绕开银行,信用直接由国家的信誉和国力背书,因此可以加速人民币国际化。数字人民币的流通会比传统依赖于银行网络更加简单高效。

7.高科技的竞争需要先发优势;

放在一个国家范围来看,不管是电动汽车的推广还是垃圾分类的落地还是5G的推广,先实施的地方会占据先发优势。尽管先实施的地方会首先承受推广新技术所需要的庞大资金,但由于推广新技术或者新的政策往往会催生本地相关产业链和技术方案的成熟。因此,当其他地方再推广的时候,先行推广的地方先发展起来的相关产业往往会直接收割其他地方的市场。

数字人民币也是同样的道理。如果一种技术将成为趋势,那么先实施的地方一定会在收割市场方面占据主动权。

前面讲了数字人民币的特点,主要是一些优势。但这些优势主要是对于统治者而言的。当然,对于普通老百姓肯定也是有好处的。

首先从安全性上讲,电子货币相比纸质人民币来说,可以避免火灾、丢失、破损等风险,而数字人民币由于直接是央行管理因此也避免银行倒闭造成财产损失的风险。(当然,我觉得未来的社会是一个不断货币贬值而且贬值速度可能越来越快的社会,所以越来越少的人会把大部分钱放在钱包里面,而是大部分钱都用来理财变成各种资产。数字人民币仍然是不断贬值的,不像比特币一样数量恒定,这一点需要注意到。)

其次每个人记账更容易,做财务分析也更容易,因为有央行这个强大的记账工具的存在。

数字人民币至于会不会受到欢迎,会不会完全取代其他的支付方式,目前还不太好说。也可能出现有些人反而只会在日常消费使用数字人民币,而对于有隐私的消费场景选择其他形式货币的情况。(个人感觉美国不会跟风推出数字美元。不过我 们可以想像如果存在数字美元的话,国内有多少人会很热衷于这种可以逃避外汇管制而且可以在全球自由兑换的国际货币。声明:我只想基于事实和人性进行推理预测,并不掺杂任何爱国情绪,避免带来不客观性。)

不过国家力量肯定会强推数字人民币的。个人预测可以先在企业公账领域(尤其是国企和事业单位),公务员群体,烟草白酒房地产行业进行。

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